銀行などの金融機関が使う国際送金を、速く安くするために設計されたXRP Ledgerが稼働。既存の銀行システムに入り込むことを前提にした、異色のブロックチェーンが登場した。
ビットコインは銀行を介さずに直接送金できる仕組み、イーサリアムはプログラムを動かせる巨大なネット空間でした。今回ご紹介するリップルは、この2つとはまた全く違う目的で作られています。
リップルとは、既存の銀行が行っている海外送金の仕組みを、飛躍的にアップデートするためのシステムなんです。
ちなみに、開発・運営しているのはアメリカの「Ripple/リップル社」と言う会社で、その仕組みの中で使われる暗号資産が「XRP（エックスアールピー）」です。
例えば、日本からイギリスの取引先に送金するとしましょう。日本円で送って、相手はイギリスのお金、ポンドで受け取ります。
これまでの銀行の仕組みでは、円をそのままポンドに替えて送るわけではありませんでした。まず日本の銀行で円をドルに替え、そのドルを「コルレス銀行」と言う仲介役の銀行を経由してイギリスの銀行に送り、そこで今度はドルをポンドに替える、と言う流れだったんです。国際送金の世界では、長い間ドルが「世界共通のお金」の役割を果たしてきたからですね。
私自身も、この二度手間を何度も経験してきました。両替が2回、経由する銀行ごとに手数料がかかり、着金まで数日かかることも珍しくありません。
リップル社のCEO（最高経営責任者）、ブラッド・ガーリングハウス氏は、いつもこう言っています。「XRPを使えば、どの通貨からどの通貨へも、一瞬で送ることができる」と。
これはどう言う事かと言うと、XRPを使った送金では、送金を始めた瞬間に、あなたの円はXRPと言う「価値」に変わり、その価値がインターネット上を数秒で相手の国まで移動します。そして相手の国で、そのままポンドに替わって届くんです。
つまり、途中でドルを経由する必要がない、と言う事です。円からポンドへの変換もシステムの中で自動的に、しかも数秒で済むので、送る側も受け取る側も、両替の手間や時間を感じることはありません。
下の図をご覧ください。これまでの銀行送金と、XRPを使った送金とでは、「→」の数がこれだけ違います。
→が少ないと言う事は、それだけ手間が少ないと言う事。手間が少なければ、時間も手数料も少なくて済みますよね。これこそが、XRPの一番の特徴です。
ところが、これほど便利な仕組みが、なかなか世界に広がらなかった時期があります。その原因となったのが、アメリカのSEC（日本の金融庁にあたる、株式などの証券を監督する役所）との裁判です。
2020年、SECはリップル社を訴えました。その後、ゲーリー・ゲンスラー氏がトップを務めたSECは、この問題を強く追及し続けます。
争点はシンプルです。XRPは「セキュリティ（証券）」なのか、それとも「コモディティ（商品）」なのか、と言う事です。
SECの主張はこうでした。「リップル社は、XRPを売って資金を集めた。これは会社が株を発行して売るのと同じだ。それなら、株式を新しく公開する時（IPO）と同じように、国に登録して、厳しい条件をクリアしなければならないのに、それをしていない」
これに対してリップル社は、「XRPは株ではなく、金や原油と同じような商品だ」と反論しました。
ここで、日本でもアメリカでも、多くの人が誤解しているポイントがあります。
暗号資産の取引所、例えばアメリカならコインベース、日本ならコインチェックなどが、新しいコインの取り扱いを始めることを、よく「上場」と言いますよね。でも、これは本当の意味での上場ではありません。
株式の上場とは、厳しい審査を経て、証券取引所で売買できるようになることです。一方、暗号資産の場合は、その取引所の取り扱い品目に、名前を加えただけの話なんです。それを「上場」と呼んでしまったことが、そもそもの間違いでした。
この言葉が、メディアやYouTuberによって当たり前のように使われた結果、「コイン＝株のようなもの」と言うイメージが広がってしまいました。それが、SECにとって「XRPは証券だ」と主張しやすい土壌を作ってしまったわけです。
実際のところ、コインを売って開発資金を集めると言うのは、株の発行よりも、むしろクラウドファンディングに近いものなんですよね。
この裁判のために、リップル社は日本円にして200億円以上とも言われる、膨大な弁護士費用を払うことになりました。それ以上に痛かったのは、アメリカで決着がつかないために、世界の銀行もXRPの導入をためらったことです。
流れが変わったのは2023年です。裁判所が「取引所で一般の人が売買するXRPは、証券ではない」と判断し、SECの主張は事実上退けられました。そして、ゲンスラー氏が退任を表明すると、XRPの価格は一気に何倍にも跳ね上がります。2025年、裁判は正式に幕を閉じました。
足かせが外れたリップル社は、今、一気に世界へ向けて動き出しています。
それでは、XRPが実際にどのように使われているのか、私たちにとって一番身近な例でご説明しますね。
今、日本では多くの外国の方が働いていますよね。そうした方々が、毎月のお給料の一部を母国の家族に送る「郷里送金」と言う送金があります。例えば、フィリピンから来て日本で働いている方が、マニラにいる家族に仕送りをするケースを考えてみましょう。
これまでの送金の場合
銀行の窓口で海外送金を頼むと、まず日本の銀行で円をドルに替え、そのドルがコルレス銀行を経由して、フィリピンの銀行に届きます。そこで今度はドルをフィリピンのお金（ペソ）に替えて、やっと家族の口座に入金されると言う流れです。
両替が2回、経由する銀行ごとに手数料が差し引かれ、着金まで数日かかることも珍しくありません。実は日本からの海外送金の手数料は、世界でも高い部類に入ると言われているんです。毎月少しずつ仕送りをする人にとって、この手数料と時間は決して小さくありませんよね。
XRPを使った送金の場合
最近では、鳥取銀行をはじめとする地方銀行が、SBIグループの送金会社「SBIレミット」を通して、こうした海外送金のサービスを提供しています。
SBIレミットでフィリピンへ送金すると、裏側ではこんなことが起きています。
ポイントは、途中でドルを一切経由しないと言う事です。円から始まった価値が、XRPに乗って、そのままペソとして相手に届くんですね。仲介する銀行も挟まないので、その分の手数料もかかりません。
さらにもう一つ、目に見えない大きなメリットがあります。これまで送金会社や銀行は、すぐに送金できるようにするために、送り先の国にあらかじめ現地のお金を大量に預けておく必要がありました。XRPを使えば、必要な時に、必要な分だけ、その場で両替できるので、こうした「寝かせておくお金」も要らなくなります。そのコストが減る分、送金手数料も安くできると言う事です。
時間は数日から数秒へ。手数料も、両替と仲介が減った分だけ安くなります。これこそが、ガーリングハウス氏の言う「どの通貨からどの通貨へも、一瞬で送れる」と言う事の、本当の意味なんです。
リップルは、銀行の仕組みを壊すためのものではなく、銀行が長年抱えてきた「遅い・高い・二度手間」と言う海外送金の問題を、根本からアップデートするための仕組みです。
ビットコインが「新しいお金」、イーサリアムが「新しい仕組みの土台」だとすれば、リップルは「今あるお金の流れを、速く安くする技術」と言えるでしょう。
SECとの長い戦いを終えた今、その技術がいよいよ世界で本格的に使われ始めています。